重疾险有没有必要买？看产品和投保技巧

    重疾险是指由保险公司经办的以特定重大疾病风险发生时，当被保人达到保险条款所约定的重大疾病状态后，由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为，那么重疾险有没有必要买，本期话题就来介绍一下重疾险，主要从疾病类别、具体产品以及投保技巧几个方面展开介绍：
    
    一．疾病类别
    1.早在2020年底，银保监会就统一规范了28种重大疾病，具体内容如下：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、严重原发性肺动脉高压、严重神经元病、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症后期）、多个肢体缺失、急性或亚急性重症肝炎、良性脑肿瘤、主动脉手术、重型再生障碍性贫血、严重III型烧伤、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、语言能力丧失、慢性肝功能衰竭、严重帕金森病、心脏瓣膜手术、严重阿尔兹海默症、严重脑损伤、瘫痪、严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结膜炎。
    2.重大疾病列表还包括3种必保轻症：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。
    3.除了上述必保疾病之外，每个保险公司的产品也有自己的相关疾病保障范围，详细内容可看保险合同中的有关条款。
    二．具体产品
    比如：达尔文8号领航版重大疾病保险
    1.从投保规则来看：
    承保公司：中国人保
    投保年龄：出生满28天-55周岁
    保障期限：保30年、保至70周岁
    缴费期限：保30年：10年交、保至70周岁：20/30年交
    等待期：90天
    2.从保障内容来看：
    达尔文8号领航版重大疾病保险的保障责任主要分为基础责任和可选责任两个大类，其中基础责任的疾病覆盖率非常广，包含了120种重疾、20种中症以及40种轻症，并且还包括了轻、中症豁免保障，这可以帮助被保人很好地应对风险，对于那些高保障需求的人来说，还可以选择疾病关爱金以及重度恶性肿瘤扩展保险金及重疾豁免进行投保。
    3.从产品价格来看：
    （1）一名0岁的男生，选择20万保额，保30年，10年交，不投保可选责任，那么保费为240元；
    （2）一名0岁的男生，选择20万保额，保至70周岁，20年交，不投保可选责任，那么保费为1060元；
    （3）一名0岁的女生，选择20万保额，保至70周岁，20年交，不投保可选责任，那么保费为980元；
    （4）一名10岁的男生，选择20万保额，保至70周岁，20年交，不投保可选责任，那么保费为1380元；
    （5）一名30岁的男性，选择20万保额，保至70周岁，20年交，不投保可选责任，那么保费为2400元；
    （6）一名30岁的男生，选择20万保额，保至70周岁，20年交，对可选责任都进行投保，那么保费为4000元。
    重疾险有没有必要买？我们再来了解一下投保技巧吧。
    三．投保技巧
    1.做好资金预算。我们在挑选重疾险时，要注意保费是否会给自己带来太大的经济负担，甚至对整个家庭的经济造成影响，大家一定要量力而行，避免之后出现一些不必要的麻烦。
    2.选择合适的保额。消费者在挑选重疾险时，在资金预算充足的情况下，我们可以尽可能选择更高的保额，因为保额越高，所能获得的保障也就越全面。 
    3.了解自身健康状况。如果投保人是身体健康状况不佳的消费群体，那么可以尽量选择健康告知相对宽松的重疾险，或者可以先在线上投保想要购买的重疾险进行智能核保，因为智能核保不会留下核保记录，从而避免之后出现拒保而无法获得保障的情况。
    4.选择合适的保障期限。重疾险有一年期的，也有定期的，比如保20年或者保30年，保至60岁或者70岁，并且还有可保终身的，不同的保障期限所对应的保费会有所不同，一般来说，如果是小孩子投保，可以选择保终身的，或者选择定期的，比如保到被保险人20岁，这样子等小孩子到了20岁时，即便重疾险保障到期，但其身体健康也没有发生太大的变化，可以去选择性价比更高的其他重疾险产品进行投保。
    5.选择合适的缴费期限。如果收入较高但不稳定，那么可以挑选趸交的重疾险，如果收入稳定，那么可以挑选期交的重疾险，此外，如果是挑选有豁免责任的重疾险，那么选择缴费期限更长的重疾险会比较好，这样更容易触发豁免责任，从而获得更加完善的保障。
    6.注意保障内容。挑选重疾险时，消费者需要仔细了解保障内容，比如是否包含常见重疾、轻症或中症；如果是少儿重疾险，则还可以看一下是否可保特定少儿疾病、罕见少儿疾病等。
    7.了解理赔条件。我们在挑选重疾险时，还需要了解重疾险的赔付次数、是否有二次赔付责任以及疾病赔付条件等内容，一般来说，多次赔付的重疾险更实用，但还要看分组是否合理，赔付条件则是越松越好，这样子会更容易触发理赔，从而获得及时的保障。
    8.明确自身需求。重疾险分为消费型重疾险、返还型重疾险以及储蓄型重疾险，其中，消费型重疾险的保费最便宜，返还型重疾险则有返还责任，若是保障期间未发生理赔，那么到期后可以返还一笔钱，而储蓄型的重疾险则是保单现金价值比较高，消费者可以根据自己的实际需求选择合适的重疾险类型进行投保。