揭秘:商业保险为什么喜欢搞捆绑销售?


    大家在购买保险时,经常会看到两种险种捆绑销售的情况,比如重疾+意外这种,那么商业保险为什么喜欢搞捆绑销售?如果一家保险公司捆绑销售,属于个案,有特别原因,但是如果主要公司都是采用捆绑销售,那一定是有客观原因。
    
    商业保险为什么喜欢搞捆绑销售?
    1、最主要原因:医疗险的高赔付率
    日常医疗险理赔件数比重疾险高出几十倍,尤其是无免赔医疗险累计赔付远比百万医疗险高。
    一月份在湖南境内赔付金额8000多万,重疾险和无免赔医疗险赔付金额各占3000多万,但是医疗险理赔件数比重疾高出22倍(翻开各家公司理赔年报,比较相近)。
    重疾是小概率事件,无免赔医疗险却是实实在在的高赔付概率险种。对于消费者来说,如果续保每年审核,第一年发生理赔,第二年可能不给于续保或停售,用户体验就极差,但是给予保证续保条款,可以单独投保,对保险公司来说那就是巨亏。这种情况下就有了两种选择:
    第一种:必须捆绑主险(双赢局面)
    这样对于保险公司来说,医疗险销售能够带动重疾险或其他险种销售,保费收入大幅提高,偿付能力更强,反过来保险公司也给予更好的续保条款,无免赔医疗险保证续保三五年,百万医疗险续保宽松,不轻易停售,消费者交费高,但是续保可靠,整体安全感高,这是一种双赢局面。
    第二种:单独投保
    类似安联住院保,这种单独的无免赔医疗险,承诺续保,但是续保条款只写入投保规则,不写入合同条款(不写入条款就意味着可以修改续保条件),可以随时停售,可以随时涨价,可以随时变更投保规则和要求,投保时没有人工审核功能,健康告知要求高,免责条款更严格。另一种就是续保每年审核,第一年发生理赔,第二年可能不再接受续保。
    2、符合居民的保险消费习惯
    买保险,看产品和公司,投保后,看理赔和服务。
    投保前:人们买保险时,有的人注重重疾险,有的人注重理财产品;有的追求高保额低保费,也有人追求综合保障全面,有的人看好互联网保险价格便宜;有的信赖大公司品牌,就好像一千个读者就有一千个哈姆雷特一样,看法不同,观点各一。
    投保后:发生风险,人们看法惊人相似,即使明知买的是重疾裸险、百万医疗险或理财产品,也会不自觉的问问,住院能不能报销治疗费用。躺在病床上看保险和身体健康时看保险完全不同。
    无免赔医疗险,住院就能报销,没有理赔门槛,就像是一个照妖镜,日常看一家保险公司有没有良心,就去看看这家公司在日常用的最多,理赔门槛最低的无免赔医疗险条款就可以。
    3、有效的避免被拒赔
    日常很多人抱怨,为啥肾病不算重大疾病?为啥在ICU花了几十万,都不能算重疾?为啥脑溢血在医院抢救,花费好几万都不算轻疾,原因只有一个,不符合疾病定义要求。
    重疾险,除了恶性肿瘤和轻疾早期癌症可以确诊赔以外;其他疾病要么达到约定情况才能赔,换句话说如果达不到疾病定义要求,不管住院花费多少钱,都不能赔。
    如果买的重疾险+保证续保的无免赔医疗险+续保宽松的百万医疗险,那么无论是日常小到感冒,还是重大疾病,丝毫不需要担心拒赔问题,不管是否达到重疾险理赔要求,至少医疗险可以报销治疗费用。
    类似这种捆绑销售情况,在线上产品中就很少出现,但往往还是需要我们自己去灵活搭配的,如果不知道怎么选择与搭配,可以找名保险顾问咨询,获得专业的意见和指导。