正确使用信用卡

    如今银行卡的普及速度过快，银行就像在卖小菜一样向外出售信用卡，用各种优惠活动和赠礼来吸引大家办理信用卡， 那么我们应该怎么样正确的看待信用卡和使用信用卡呢？
    
    
    
    在年轻人这个群体中，基本上钱包里都有信用卡，有的还有几张不同银行的信用卡。用信用卡支付已经成为了一种习惯。然而刷卡消费虽然很方便，但是很容易导致消费超出自己的付款能力，多张信用卡的混合使用，也很容易混淆每张卡不同的还款日期，造成逾期延迟还款，还有滞纳金、罚息等额外利息支出。所以正确使用信用卡 是很重要的。
    
    一、还贷总额不能超出总收入的70%。每个月的收入中，可以有70％用在当期支出，20％储蓄起来，用作应付突发事件的支出，另外10％则适合作为保费，通过商业保险来补充社会保障的不足。这样算起来，每月包括房贷和信用卡在内，还贷总额最高不宜超过总收入的70%。如果你的房贷已经占到了月收入的一半，那信用卡的消费限额就应该控制在20%以内，比如你月收入5000元，那么每月的刷卡金额就不宜超过1000元。否则，当月负债，下月容易继续负债，未来收入的一部分就会被用来偿还过去的支出，未来将没有余钱过好日子。
    
    二、卡债不宜超过信用额度的一半。由于各家银行竞争激烈，银行在审核信用额度时，出于推广循环信贷的考虑，额度往往相对较高，有些甚至可能会超过收入的二三倍，如并无固定收入、只靠父母接济的大学生也能获得2000～5000元不等的信用额度，如果在此范围内尽情刷卡，会在不知不觉中动用起循环信用，每月只还最低还款额，跌入年息18%的“陷阱”。因此，计算每月还款的额度很重要，每月控制卡债不超过信用额度的一半，也是适当的自我保护措施。
    
    三、消费借款尽量一年内还清。从理财的角度来看，只要有一个月的支出超过收入，就变成负债，未来收入的一部分就会被用来偿还过去的支出，因此债务不要拖得太久。一般来说，用信用卡支付的消费项目，最好是在3个月内，最长一年时间里还清消费项目借款，否则对长期的理财规划将会造成一定的影响。
    
    学会了理性消费，但还是有可能因为还款日忘记还款导致延迟还款，需要缴纳罚息等额外利息支出。所以为了保险，可以把信用卡账户与自己的工资账户关联起来，每月自动从工资账户上划款到信用卡账户，如此一来就避免了因为还款不及时而形成的利息支出。而大学生也可以将信用卡账户与父母给自己存放零用钱的账户关联起来，又能享受免息，又能保证不被罚息。需要特别提醒的是，采用关联账户的方式还款，持卡人需要经常关注自己还款账户的资金余额，因为一旦余额不足以偿还信用卡的欠款，将自动按照最低还款额扣款形成循环利息，而长期余额不足，则会产生滞纳金、罚息、循环利息等各种费用，增加还款负担。
    
    分期付款是现在十分火热的一种消费方式，特别集中在收入来源不稳定的年轻人中。分期付款变相增加了信用卡的信用额度，也大大扩大了透支消费的空间，从而很容易使得这些实际消费能力不足的持卡人陷入循环往复的还款里。然而，尽管免息，每张信用卡的分期付款都会征收数目不等的手续费，期限越长，手续费越高。因此即使动用分期付款，也最好在3个月内还清，最长一年，避免把债务放入第二个年度。3个月分期还基本在自己的还款能力之内，也不太容易陷入债务泥潭。相反，如果拖的期限越长，附上手续费，就会让“雪球”越滚越大。
    
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