年金险的十大注意事项?回本速度慢、流动性差、保障责任不足
年金险是当前市面上非常热门的一类产品,投保年金险一定不能盲目从众,以下十点注意事项值得大家关注,比如回本速度比较慢、预期利率不等于未来的收益、前期收益低退保有损失、流动性比较差、领取不灵活、交费金额比较高、预期收益不高、追加有限制、取钱有手续费、保障责任不足,具体内容如下:
1.回本速度比较慢
对于一般的养老年金险产品来说,消费者选择3年交或者5年交,通常要15年以上才能回本,回本速度比较慢,不过一般的理财保险本身就是为了规划养老,针对晚年使用的,因此适合长期去持有。
2.预定利率不等于未来的收益
就拿年金险开门红产品来说,同样预定利率的产品,有的实际收益超过4%,有的才3.5%左右,实际的收益是需要看现金流来计算真实收益率,因此预定利率不等于未来的收益。
3.前期收益低退保有损失
年金险的现金价值前期比较低,比方说商业养老年金险,通常都需要15年以上才能慢慢开始回本,因此在持保15年之前退保是必定会有不同程度的经济损失的,具体的现金价值表会在保险合同中标明。
4.流动性比较差
年金险的用途比较多,但是市面上大部分的年金险更适合做长期规划,比如教育年金险可以作为孩子上学时的教育金使用,养老年金险可以作为被保险人在老了之后的养老金使用,但是很显然,当年金险开始发挥作用的时候,其实距离开始缴纳保费已经过去了较长的一段时间,因此,年金险的流动性其实并不强,若是前期退保,那么投保人会产生一定的经济损失。
5.领取不灵活
理财保险想要领取灵活,必须提供了减保、减额交清、保单贷款等保单权益,才能通过这类方式领取部分现金价值,但是一般的年金保险都不具备这样的功能,因此领取是不灵活的,年金险的一大特点就是强制储蓄,不能想取就取,更适合拿闲钱做长期投资。
6.交费金额比较高
市面上常见的年金险通常设定了一定的起投门槛,比如趸交是1万元起投、年交是5000元起投,最低也是1000元起投,这会给消费者造成一定的经济负担。
7.预期收益不高
年金险最大的优势就是本金安全,预期收益稳定,但是从整体上来看,年金险的预期收益其实不是很高,而且即便是附加了万能账户或分红险的年金险,其万能账户价值、分红也都是无法确定的,而且银保监会还限制了年金险的预定利率。
8.追加有限制
很多开门红年金理财保险产品,放进去的钱要交3%的手续费,而且 投入的钱不能高于首年保费。
9.取钱有手续费
附加万能账户的年金保险,很多产品前5年取钱有手续费,会收1%-5%手续费,具体需要看产品条款要求。
10.保障责任不足
年金险一般只提供身故保障,不包含疾病、意外保障等日常生活中常见的风险保障,主打理财,并且身故保障一般也很低,因此,我们最好先配备好重疾险以及医疗险这一类的产品之后,再考虑年金险这一类的理财险。