销卡可以消除信用卡不良记录吗？

    对于还款期限意识比较薄弱的信用卡用户来说，可能都有过几次逾期还款的不良记录。但是对于信用卡不了解的用户，可能担心信用卡的不良记录会影响以后的贷款，就觉得还完款之后注销原卡可以洗白自己的信用记录，事实上，这样的做法根本不可行，也不可取，导致一直存在不良记录无法消除。
    
    
    
    　示例：
    
    先给大家举一个例子具体解释，某市民张先生在提交房贷预期年化利率优惠申请及新信用卡的时候均遭到了银行的拒绝，因为张先生无法通过银行的信用评估审核。这是为什么呢？原来就是张先生之前办理过一张信用卡，由于第一次申请信用卡很多方面都不了解，于是有了3次逾期记录。张先生后来听说有逾期记录会导致无法申请银行的房贷预期年化利率最高优惠，所以很担心，于是就把信用卡欠款全部还清，然后注销了信用卡。以为信用卡的不良记录也会和信用卡一样注销掉。直到后来才发现，原来这样的做法大错特错了。
    
    分析：
    
    出于害怕信用卡的不良记录会直接影响到自己的跳槽及借贷，不少处于“敏感时期”的市民在信用卡出现逾期还款等不良记录后往往会和张先生一样选择还款后注销原卡，以期用 “毁尸灭迹”达到“洗白”信用的效果。但事实上，这样的做法既不可行也不可取。
    
    根据国务院公布的《征信管理条例(征求意见稿)》，“征信机构不得披露、使用自不良信用行为或事件终止之日起已超过5年的个人不良信用记录”。而这就意味着，只有在前一次不良信用行为得到解决的5年之后，个人或企业在征信系统中将才能复“清白之身”。如果将不良信用行为具体到信用卡逾期还款这一问题，央行个人征信系统对此类不良记录的具体登记时间为2年。
    
    但需要特别指出的是，个人征信系统中“登记2年”的含义并不单纯等同于时间意义上的2年，而是特指“2年”。也就是说，个人信用报告上一般展示的是信用卡24个月的还款记录。如果持卡人想要刷清信用卡相关的逾期记录，就应该在不良记录产生后继续使用至少24个月，用新的良好记录替代此前的不良记录。相反，如果持卡人选择在短时间内盲目销卡，就会将自己用卡的信用记录永远“定格”在销卡前的、曾有过不良记录的24个月。
    
    点评：
    
    如果持卡人只是偶尔出现一次逾期还款，只要在此后按时、足额还款，那就足以证明自身的信用状况正在向好的方向发展。
    
    当然，持卡人如发现信用报告中存在与事实不符的错误记录，也可以通过以下三种渠道要求核查纠正：一是所在地的中国人民银行分支行征信管理部门；二是所在地征信中心；三是涉及出错信息的商业银行经办行。
    
    尽管大多数银行已经叫停了超限费，但仍有部分按原标准收费。当持卡人临时额度到期时，若没有偿还已使用部分，同样会被收取超限费。所以，大家对自己的还款能力应很好把握，量力而行，切莫刷“爆”卡片。
    
    拓展阅读：
    
    信用记录将影响你的人生
           信用卡除开基础用途之外的用处
    
    
    
    招商young卡
    
    （每月首笔取现免手续费；取现额度100%；生日月双倍积分；仅限30岁以下客户申请）