怎么给50岁以上的父母买保险?这两类保险请慎重


    随着社会老龄化不断加剧,90后的独生子女开始承担家庭主要责任,面对年逾半百、敏捷度以及对疾病抵抗力都在下降的父母,如何给父母上一份保险,成了每一个子女压在心口的大石头。
    可是各大保险公司的重疾险、医疗险都会对年龄和健康设置限制,很多保险产品根本无法购买,究竟该怎么给父母买保险?又有哪些保险产品完全不适合50岁以上的父母,今天财金知识就给大家理一理。
    本期聚焦:
    一、给父母买保险的难点
    二、哪些保险产品根本不适合父母?
    三、究竟该怎么给父母配置保险?
    
    一、给父母买保险的难点
    1、年龄限制
    现在市面上在售的普通重疾险、医疗险都有年龄限制,尤其是一些性价比较高的险种。父母年龄超过50岁后,可以选择的保险种类非常少,如果年龄超过60岁就基本买不到了。即使有可以投保的险种,也会在保额、缴费年限方面增加限制,提高门槛。
    2、健康告知通不过
    所有医疗类保险购入时都有健康审查,被保险人需如实告知。老年人免疫低、基础病较多,高血压、糖尿病、心血管、囊肿、结节,既是老年人常见疾病,也是健康险中常见的告知问题。
    患有以上疾病的父母,虽然不影响日常生活,但因为需要长期服用药物,或者容易引发并发症,很容易被保险公司拒保。
    3、续保难
    现在各大保险公司的医疗险都是不保证续保的,一旦出险,来年续保基本上是不可能了。就算有一些特色的产品可以保障5年内或6年内可续保,也仍然存在停售的风险,一旦产品停售,自然也就无法续保了。
    4、保费高
    医疗险和重疾险都是年纪越大,保费越高。比如重疾险,50岁的人购买,杠杆只有1:2左右。如果超过60岁,还可能失去被保的机会。
    较高的保费,并不是每一个家庭都可以轻松承受,尤其是一年保一年消费型的产品,性价比其实并不高,容易超出预期。
    
    二、这几类保险产品不要给父母买
    1、寿险
    寿险是被保险人身故/全残才会赔付的保险,很多人被名词中的“寿”字所误导,误以为这是为老年人准备的保险。
    这是认知错误!寿险针对的人群其实是身强力壮的年轻人,因为他们背负着养家糊口、偿还债务的家庭责任。寿险的存在是为了防止家庭经济支柱突然死亡,造成家庭经济崩塌而准备的。
    父母年纪较大,50岁也已经退休并不承担家庭责任的,寿险的身故身残赔偿额度通常不会太高,所以给父母购买寿险其实是不必要的。
    当然,如果家里有矿,需要考虑身故后家族资产分配,可另当别论。
    2、重疾险
    重疾险涵盖的病种较多,且是给付型,原本非常适合50岁以上的父母,但老年人购买重疾险保额低、交费贵,很容易发生保费倒挂。
    比如:为50岁的父亲投保10万的重疾险,保额10万。但总共交纳的费用可能达到9.8万。父母若没有患病,十万的保费直接没有了;父母若患病,保额和自己交的钱差不多,根本起不到风险转移的作用。
    而且重疾险对身体状况审查也比较严格,很多老年人常见的疾病,都会除外承保或增加保费。
    一年几千甚至上万的保费,保额却只有10万左右,性价比实在是有些低。
    
    三、究竟该怎么给父母配置保险
    1、社保
    给父母购置保险的原则一定是:“先社保、后商保”。
    社保是国家的基础福利,分为养老保险和医疗保险,如果此前没有购买,可以查看当地政策,最好能够一次补缴。虽然报销比例较低,很多自费药也不能报,但作为最基础的医疗保障,其保费非常便宜,一年就200块左右,患病后可以承担一部分的医疗费用压力,而且不用担心续保问题。
    除此之外,很多商业医疗险投保,如果被保险人已经购买了医保,价格会便宜一些。
    2、百万医疗险
    如果父母身体健康,自己预算充足,建议优先选择百万医疗险。毕竟百万医疗保障全面,一年的保费也只需要几百块,比动辄大几千上万的重疾险更为适合老年人。
    不过百万医疗险也有自身存在的弊端,在选购百万医疗险时要注意以下问题:
    a/注意免赔额;百万医疗险通常都会设置1 万的免赔额,住院治疗费用低于1万是不报销的。市面上也有部分产品是0免赔额,但这类型产品往往续保率低,注意分辨。
    b/年龄越大保费越高;百万医疗险虽然便宜,但随着年龄增加,保费会越来越贵,很容易超过预算,大家量力而行。
    c/关注续保条件;医疗险通常都是一年保一年,百万医疗更是所有医疗险中续保要求最为严格的,如果赔付率过高,第二年摆在你面前的就是保费上涨,甚至停售不卖了。
    d/健康告知严格;医疗险对身体状况的限制比重疾险更为严格,很多常见的疾病都无法正常承保,购买前一定要如实告知父母的身体状况和疾病史,不要隐瞒,否则后期将会被拒赔。
    3、防癌险
    据大数据显示,癌症仍然是最高发的重大疾病。甲状腺癌、乳腺癌和肺癌几乎占了所有理赔示例的一半份额。对于年纪较大的父母而言,基础疾病的医疗费用其实并不会造成太大的负担,而治疗费用通常在30-50万甚至更高的癌症才是保障的重点。
    相对于重疾险和医疗险,防癌险健康告知宽松,高血糖、高血脂、高血压人群以及患有心脑血管疾病的人群都可以正常投保,而且价格相对较低,保费负担较小。其可以多次赔付,也不用担心续保问题,在售的多款防癌险都可以保障到终身。
    虽然防癌险只保障癌症,并不全面,但是特别适合50岁及以上的人群购买。如果父母身体情况较差无法购买百万医疗险或家庭预算有限,可以退而求其次考虑防癌医疗险。
    4、意外险
    超过50岁父母面对的意外伤害以及死亡的风险大幅上升,概率仅次于疾病的风险。跌倒、摔伤就算是年轻人也很难避免,何况是上了年纪的父母,所以给父母配置意外险是非常有必要的。
    意外险的特点是保费低、保额高,一般50万的保额,只需要100多块的保费,而且每年的价格都一样。在售的意外险,只要年纪在60岁前,还是很容易购买的,选择较多也不需要健康状况。
    给父母购买意外险只要注意以下关键点:
    a/伤残保额一定要足够。
    b/注意附加的意外医疗;包括:报销额度、赔付范围、报销比例、免赔额以及住院津贴,都需要对比衡量。
    c/其他的一些保障,比如:猝死责任、骨折补偿、救护车费用,最好能够都安排上。
    写在最后
    90后的我们大多都是独生子女,除了父母还有祖辈需要照顾,有的家庭可能男女双方都是独生子女,父母加上爷爷奶奶,以后需要赡养的老人可能会有八个........
    未来的养老负担是完全可以预料到的,所以在社会医疗体系并不完善的今天,给父母买保险,其实就是在给我们自己买保险。