万能险是什么?含义+分类+功能和产品示例
万能险是什么,顾名思义,就是有多种功能的保险,既有一定保障也有一定的收益,具有保障和理财兼顾的功能,万能账户有保底利率,当前万能险保底利率1.75-3%之间,超过保底利率的实际利率是浮动的。
一、万能险的分类
当前市场上见到的万能险有两种类型:
第一种:万能险附加重疾、附加无忧意外伤害和意外医疗,以主险的形式存在,比如平安智盈人生、智悦人生、智能星、阳光金娃娃等产品,这种有比较高的身故、重疾和医疗保障,收益相对较低,日常可以部分领取账户价值,部分领取没有手续费。
第二种是:理财险附加万能账户,以附加险的形式存在,比如平安聚财宝、国寿鑫尊宝万能账户、泰康鑫账户等等,这种主要是理财功能,主险返还的生存金会自动进入万能账户复利计息,保障功能仅限身故赔付。
二、两种万能险产品区别
个人交费以后,扣除初始费用,剩余的钱进入万能账户复利计息,日常可以追加和部分领取。
初始费用:上面第一种万能险,前五年初始费用很高,交5000,第一年扣2500,而第一种就第一年扣1%-3%,意味着进入账户金额少,初始费用很低,更多的钱复利计息。
保障成本:第一种附加重疾、身故责任和附加意外伤害,每年要扣钱,保障才能有效;第二种万能账户身故赔付低,无附加险,保障成本几乎可以忽略,少数产品收账户管理费。
退保和部分领取:第一种万能险,退保退账户价值,没有手续费,没有部分领取,前面两次免费,第三次领取收几十块钱手续费;第二种万能险,投保前五年部分领取或退保,都会收5%-1%的手续费。
三、万能险的主要功能
1、具有一定保障功能。早期万能险附加身故、重疾和医疗保障,投保人获得一定收益的同时,发生身故或疾病,可以获得赔付,两全其美。
2、具有资金融通功能。万能险可以部分领取领钱,也可以办理保单贷款贷出账户价值80%,也可以拿保单去银行办理保单信用贷款,贷出保费20-40倍。
3、具有保证教育功能。少儿万能险可以附加投保人豁免,当父母身故或发生大病,可以免交保费,每年保费由保险公司缴纳,孩子可以从账户领钱完成教育。
4、具有强制储蓄功能。个人每年交钱,没有发生大病,后面老了可以领钱,账户累计比保障型产品要求。
四、万能险常见产品示例
1、比如平安智慧星
30岁父亲给0岁宝宝投保,年交7000,交15年,主险保额10万,重疾8万,无忧意外2万,附加投保人和被保人豁免条款,在孩子18、19、20、21岁每年领取18000,总共领取72000元
看下按照中档万能利率演示下的预期账户价值变化:
按照中档万能利率,第10年超过保费
在18-21岁部分领取的情况,到第60岁时,保单账户价值37万左右
2、平安聚财宝万能账户
个人投保年金险、增额寿险或两全保险,附加一个万能账户,可以实现二次增值,主险返还的钱进入账户复利计息,日常也可以追加,可以看看年金险附加万能账户以后,不同利率下的收益情况:
总结,万能险有两种形式,第一种万能险可以附加重疾、医疗保障,由于前期扣除初始费用高,加上每年扣保障成本,收益增长有限,加上重疾疾病种类少,结果造成收益不如理财险,保障不如纯重疾险,目前已经淘汰;第二种万能险理财账户,这种目前大型保险公司理财险都可以附加,对提升收益作用明显,日常需要看保险公司经营状况,经营好才能拿到较高的实际利率。
关于万能险是什么就写到这里。