意外险怎么买?2024年全面投保指南来了


    每当说到意外险,很多人都说意外险价格便宜、杠杆也高,是可以“闭眼入”的保险,但是事实并不是如此,意外险保障看似简单,实则暗藏玄机,很容易买错。那么究竟意外险怎么买?我们通过意外险分类和保障范围、挑选要点、市场上热门意外险产品几个维度出发,看看投保指南。
    意外险怎么买?
    1、从意外险分类和保障范围来看:
    意外险怎么买需要依据个人需求来看,分为了综合意外险(包括交通意外险,猝死)、特定意外险(旅游意外险或航空意外险)、团体意外险、高危职业意外险、返本型意外险等,具体可以概括为:
    (1)综合意外险:提供全面的保障,包括意外身故、意外残疾、意外医疗、交通意外保障、住院津贴等。要说普罗大众的意外险怎么买,综合意外险是首选;
    (2)特定意外险:保障在特定时间、地点或因特定原因引起的意外伤害,如航空意外险,专门保障乘坐飞机时发生的意外事故,比如旅游意外险、航空意外险,都是短时间的,如:航空意外险是专门针对乘坐飞机时可能发生的意外事故提供保障;又或者旅行意外险是通常包括意外保障和意外医疗保障,以及紧急医疗救护、旅行延误、未成年子女送返等增值服务,但是综合意外险并不提供这类特殊服务的;
    (3)团体意外险:以团体作为投保人或被保险人,适合处于相同工作环境中的团体成员,通常是福利很好的单位为员工提供的福利,一般包括了意外医疗、意外身故和意外伤残等服务;
    (4)高危职业意外险:保险公司通常将职业分为1-6类,其中5-6类职业被认为是高风险职业,由于这些职业的风险较高,因此保险公司在设计这类产品时会考虑到职业风险,并相应地调整保额、保费和保障内容,比较常见的是建筑工人、高空作业人员、警察、矿工、消防员等;
    (5)返本型意外险:是一种具有储蓄性质的保险产品,它不仅提供意外伤害的保障,而且在保险期满后,如果被保险人没有发生保险事故,保险公司将返还所交的保费;
    二、从挑选要点来看:
    其实意外险怎么买,细分可以划分为职业(1-6类)、儿童、老人及格角度来买,我们可以这样区分购买要素:
    1、从普通人群投保来看:如果是25-50岁的家庭顶梁柱,可以考虑1-3类普通的综合意外险,这类人群是“购买的大户”,购买时要关注的点有:
    (1)买商业意外险时,医保和工伤保险必须要有,报销比例更高;
    (2)至少综合意外险意外身故、意外伤残、意外医疗基本的要保;
    (3)成人的意外身故和伤残保额要买足,通常可以考虑50万、100万或者150万,按需购买;
    (4)意外医疗不限社保100%报销,0免赔的综合意外险最好;
    (5)猝死属于疾病,如果产品没有标记入承保内容是不保的,年轻人猝死概率不低,需要保;
    (6)常常出差的人群,交通意外身故(如飞机、航空、高铁都要覆盖),最奥是意外身故翻倍更佳;
    (7)投保后生效快,3-5天生效最好。
    2、从儿童投保来看:
    和成人不同,孩子不需要承担意外身故带来的家庭经济损失,由于小孩的大部分意外都是小磕小碰,远达不到残疾或身故的地步,更多是需要门诊或者住院治疗,因此意外医疗的保额越高越好。这类儿童投保,意外险怎么买,注意的细节在于:
    (1)意外医疗要实用:关注不限社保范围、0免赔额可以100%报销的产品;
    (2)意外伤残要保额高:虽然法律对18岁的儿童身故保障做出了赔付限制,意外无法预估,意外带来的伤害也无法预估;如(0-9岁意外身故超过20万不赔,10-17岁超过50万不赔),但是意外伤残没有限制;
    3、从老人投保来看:
    老人几乎没有家庭责任,工薪家庭给老人和孩子买 20 万保额也够了,应该重点关注意外医疗,从性价比上看是如此。因此老人投保,意外险怎么买?可以关注:
    (1)重点关注意外医疗:0 免赔的产品比 100 免赔,100%报销的产品更好;
    (2)含住院津贴和骨折保险金,毕竟老人年龄大了,腿脚不灵活;
    4、从高危职业人群投保来看:
    1-3类职业的成人投保意外险很好买,既没有健康告知,价格也便宜,通常都能入,但是超过3类职业的人群,就是4-6类职业的人群,平时遇到危险的几率高于普通职业的人群,这类人群意外险怎么买,可以关注的细节有:
    (1)抓住保障内容越多越好,保额越高越好,免责条款、健康告知越少越好的细节投保;
    (2)医疗报销要好:尽量选择社保内外医疗费100% 报销的产品,但是比较常见。
    三、从市场上热门意外险产品对比看:
    (1)少儿投保:
    对比图:
    
    筛选了热门的儿童意外险,看下意外险怎么买,我们总结如下:
    ①如果追求保障全面:首选小顽童6号(经典版),报销不限社保,含航空意外身故伤残、意外烧烫伤意外医疗、误食异物意外医疗、可选意外骨折/关节脱位、可选面部意外医疗,性价比也很高。68元/年;
    ②如果追求价格便宜:可以考虑希望之星2号基础版 ,价格很便宜,各仿麦呢保的均衡,3-24岁一年就100元。
    (2)成人投保:
    
    ①大护甲6号旗舰版——大品牌也有高性价比
    大护甲6号旗舰版是中国人保承保的产品,大护甲系列的综合意外险,是市场上的老网红了,不仅保障全面,保费也不贵。如果投保人经常开私家车出行,大护甲6号在这一方面的保障更好,30-60万;
    且保障责任丰富,提供了意外ICU住院津贴、意外骨折脱臼保险金、意外失能保险金、预防接种意外身故伤残、意外骨折后期医疗费、意外救护车费用。一年是288元。详见:
    
    (3)老人投保:
    由于老人发生意外风险的几率,相对其他年龄层次的人来说会高一些,保险公司在老人意外险的设置上,自然也会控制风险,保额会控制在50万内。侧重关注意外医疗和骨折津贴等,在了解这类意外险怎么买之前,我们看下对比:
    
    老年意外险的保障责任一般涵盖意外身故/伤残,意外医疗以及专门针对老年人的意外骨折/摔伤等保障。
    ①追求性价比——太平洋孝心安3号老人意外险:
    专门为老年人设计的一款意外险,支持50-79岁的中老年人投保,年龄跨度大,意外医疗0免赔,限社保范围内,报销比例是90%。
    而意外住院津贴则是100元/天,免赔0天,最多赔付30天,即3000元。不过价格相对于其他产品要便宜。
    ②如果追求全面保障——大护甲5号高龄版(豪华版),50-85岁的人群都可以买,意外医疗额度高,不限社保,最高5万元,骨折脱臼12000元,救护车费用1500元,在免责上无不合理的要求,价格还可以318元/年,针对60-70岁的人群。
    关于意外险怎么买?2024年全面投保指南来了的内容分析就介绍到这里了,希望对大家有一定帮助。