千万不要去买分红型保险,因为不懂分红实现率
随着利率下行,经济大环境日渐紧缩,投资越来越不好玩了,一不小心亏得摸不清北,随着年金保险、增额寿险鹊起,很多人把眼光盯向了理财保险,不过政策随时在变动,利率政策隔三岔五缩水,让人防不胜防,而分红两全保险、分红年金保险、甚至是最流行的分红增额寿险占据了理财保险市场的大半边天了,以分红增额寿险来说,预期收益可以达到3.5%以上,要知道传统的增额寿复利是不会超过3%的天花板的,但是为什么说千万不要去买分红型保险,今天我们就来一探究竟。
千万不要去买分红型保险是为什么?
以当前最热门的分红增额终身寿险来说,回本速度快,后期收益率溢价高,但是如果消费者看不懂分红实实现率,千万不要去买分红型保险,具体的情况如下:
1、侧重于保司的投资能力+分红实现率维度看:
(1)第一步,看保司的投资能力:和普通年金保险和传统增额寿险,固定写进合同利益100%会给到客户的不同,因为分红险是由两块组成“保底收溢+分红收溢”组成,保证收益的IRR值约定是不会超过2.5%的,也就是固定收益部分是相当相当低的,如果要后期收益非常理想,就必须追求“分红收益”,但是分红收益是不确定的,主要看保险公司经营成果;
(2)第二步,看产品分红实现率:千万不要去买分红型保险,是要了解产品分红实现率,也就是——改分红险在某年度分红情况,说通透一点就是指你分红多不多,是否可以持续,如果要实现100%的情况下,就是实际派发情况大于演示的多,我们看下目前热门产品的增额寿险对比图:
如图所示,以当前演示收益最高的——北京人寿京福宏运“保底+分红”款为例,是12款产品中长期收益受益于的佼佼者,这是一款分红险,要注意以下几点:
(1)演示结果分红实现率=100%情况下,实际派发的情况与演示分红实现率一致,才有这样的演示,才会是是第一名;
(2)演示结果分红实现率如果>100%情况下,就是分红实现率大于100%的情况下,那肯定比第一名当前收益还要高;对于被保人肯定更有利;
(3)演示结果分红实现率如果<100%情况下,实际派发的要比演示的少。从理论上来说,如果保险公司经营情况不善,是有0的风险的,这里只是举例。
按照表格数据预计演示看,按照当前第一名北京人寿京福宏运“保底+分红”来说:
假设“30岁男性,趸交10万,保障终身”,交了10万保费,保险公司实际给到了10万,那么它的分红率实现就是真实的100%。
因此分红实现率越高且多年支持的话,说明保险公司的投资能力越强,就会值得买。网上说的千万不要去买分红型保险,是普通客户不太懂分红实现率的意义,就get不到保司的投资能力。
2、如何查询分红实现率:
其实对于“千万不要去买分红型保险”的建议,可以一分为二的看,每家保险公司都会提供——产品分红实现率的数据,可以在各家保险公司的官网【公开信息披露一栏】查询到。
以新华人寿的分红型保险为例,进入新华保险官网,选择【公开信息披露一栏】——【专项信息】——【新型保险】——【专项信息】——【分红险】——输入产品名称,就能看见增额红利实现率,详见新华至尊荣御年金保险(分红型):
不难看出新华至尊荣御年金保险(分红型)实现率从2020年、2021年、2022年三年都实现了100%以上,这类产品如果演示的收益和同类产品对比很高,是值得买的,因为它的增额收益红利实现率超过了100%。
关于千万不要去买分红型保险,因为不懂分红实现率建议就到这里了,希望对大家有一定帮助。