工资不高怎么理财 合理规划五类支出


    工薪族每个月拿着固定的薪水,如果工资不高,面对物价上涨的残酷现实,钱袋子是不断缩水的,那得勒紧裤腰带过日子吗?那当然不行,日子还是要美滋滋过,所以是时候想办法让资金的价值最大化了,在不断提高收入的同时,更要实现资金的保值、增值。那么,工薪族要怎么做才能实现呢?
    
    
    
    我们可以从日常生活中,对资金的不同用途来分类,根据资金不同的使用情况进行不同的配置,保证预期收益最大化的同时还不对生活产生影响。
    
    根据资金的用途,可以分为日常生活支出、固定支出、备用金支出、投资性支出、储备型支出这五类,当知道资金用途后,就可以对它进行配置与优化了,安排好了,有限的收入也能发挥大价值。
    
    1、日常生活支出
    
    日常生活消费,是属于比较零散、随机的,因此用于日常生活支出的资金要保证它的灵活性,确保在要用的时候能立刻用得了,所以这部分的资金适合存放在银行活期或货币基金里面。而银行活期利息非常低,不利于资金价值的最大化,所以首选货币基金。
    
    货基最常用的就是余额宝和微信理财通里面的货币基金了,而余额宝在消费时可以直接扣款,省了很多的时间与精力;而习惯把钱放银行的也不用担心,现在的银行应该都有货币基金的购买通道,有的还能有实时赎回功能,用起来还是比较方便的。
    
    钱放货币基金,主要考虑的是赎回时间的长短,前面已经说过,日常消费是随机的,你也不知道什么时候会用到,因此赎回的快慢是关键,而利息收入大家都相差不多,不用纠结这个。
    
    2、固定支出
    
    固定支出包括房租、房贷、每月给父母的赡养费等固定的支出,这些支出基本属于每月固定支出,因此可以购买些短期的理财产品,到期后就可以用于还贷等支出,还能享受到比货币基金高的预期收益。
    
    大家注意:这里有个前提,就是所要支出的资金是提前准备的,如果是当月发工资当月用的,比如10号发工资,在20号用,这样其实还是放货币基金好点,因为投资的期限太短,很难找得到这类理财产品,还要投入太多的精力,得不偿失。
    
    用固定支出理财,要注意的是算好投资的到期时间与回款日期,避免时间不对称造成的损失。
    
    3、备用金支出
    
    备用金支出,主要是用于预防需要急用钱或处理意外情况的支出。它的资产配置其实和日常消费支出差不多,两者的区别是预留资金的多少和支出频率的不同,备用金可能很长一段时间都用不上,但又必须要有。至于要预留多少资金,一般来说,3—6个月的消费开支就差不多,资金多的也可以留多点。
    
    备用金支出还是放在银行活期或货币基金比较稳当,这样能应付一些突发情况,不宜存定期或期限太长的理财产品。因为是用于预防突发情况的,平时也不可以随便动用。
    
    4、投资性支出
    
    用于投资支出的资金,是要产生高回报的,最大的特点是起到保值、增值的作用,最低要求是跑赢通货膨胀。拿去投资的资金比例要根据实际的家庭状况来分,每个家庭能拿去投资的资金比例有所不同;至于投资哪些投资工具,是银行理财、债券、网贷、基金、还是股票等,要看个人风险承受能力、投资知识、风险厌恶、投资期限等来综合考虑再做选择。
    
    用于投资的资金,必须是闲钱,是扣除各种开支后剩下的,不建议借钱投资,这会增加风险的杠杆,不利于投资时的决策。而用闲钱投资,就算亏了也不会对生活造成太大的影响,这和借钱投资是完全不同的。投资工具的选择很重要,一定要慎重。
    
    5、储备型支出
    
    储备型支出是为各种生活目标提前做准备的,包括买房、买车、退休养老金、子女教育金等中长期的目标,这些目标都是未来很长一段时间才会实现,因此投资的风险可以稍微偏高,既可以存到钱又能产生不错的预期收益,加快目标的实现速度。在这里介绍基金定投,基金本来就是一个长期投资的工具,而以定投的方式更能平衡其中的风险。
    
    储备型支出在某些方面与投资性支出有些类似,两者的区别是一个为实现目标准备的,一个是闲钱投资,虽然两者都想获得高预期收益。
    
    有些人定的目标是短期的,半年或一年后要用到,这样的情况是不适合基金定投的,时间太短发挥不了定投的优势,短时间内要用的资金也不应该投资于高风险的项目,如果不以长期眼光来投资,短时间内亏损的几率还是挺高的。因为储备型支出是为未来目标实现而做的投资,因此要尽可能保证本金安全,这样的情况下才能获得相对安全的高预期收益。
    
    总结:综上,工薪族合理的配置现有资金,一方面能更好发挥它的价值,保证资金用在合理的地方,同时还能有不错的利息收入,达到保值增值的效果。而另一方面,做到财务上的有条不紊,也能让生活更舒适,提高生活质量。工资越不高,越应该重视理财,看完本文的你,千万别犯懒,2018年一起努力做好工资理财吧!(作者:半两铜钱)>>查看更多