怎样买增额终身寿险？关键看收益

    近几年，保险公司从销售重疾险开始转换销售增额终身寿险，导致大量产品上市，消费者挑花眼的情况。小编教您怎样买增额终身寿险，我们可以通过产品的收益性、活产品的灵服务性、产品增值这三个方面判断。
    
    一、从产品收益性看
    判断一款增额终身寿险收益的高低，一般都是直接测算产品内部收益率，即IRR。但是对于绝大多数消费者来说，最直观的还是直接查看账户的现金价值。保单的现金价值就是退保金。我们来看一款产品学习一下如何看它的收益情况：
    
    星福家终身寿险（分红型）终身寿险的产品收益主要是通过现金价值表进行反映，假设被保人30岁，男性，计划每年交纳1万元的保费，一共交10年，保单的现金价值如图所示：在保证利益2.5%下，被保人在40周岁时，也就是缴费期满时，所能获得的现金价值是103103元，高于累计缴纳的保费，已经回本。在红利利益下，被保人在39周岁时，所能获得的现金价值以及累计红利之和已大于累计缴纳的保费。后期保单的现金价值也在持续增长。主要看保单的回本速度，还有保单20年、30年的现金价值表现。
    二、从产品的灵活性来看
    有些增额寿险是可以搭配万能账户，并且还具有减保和保单贷款的功能，如果这些功能齐全，那么产品的灵活性就越高，资金使用也越方便。如果能搭配万能账户，公司经营较好，您的收益也就越高。
    通过减保，可以申请取出部分现金价值，有点类似于从银行卡取钱出来，剩余的现金价值继续按合同约定的复利增长。可以按年减保也可以按月减保。减保条款中注意减保限额是多少，一般好点的保单是20%的现金价值。
    三、从产品增值服务来看
    1、养老社区服务或居家养老服务，当保费达到一定标准，可以享受保司旗下养老社区的入住权或上门服务的居家养老上门服务的权力，享受更高端的养老个性化服务。
    2、年金转换权力：市面上有部分产品可以将部分或全部的现金价值转投进保司旗下的年金险。
    3、保险金信托服务：信托是指受委托人接受委托人的委托，以自己的名义按委托人的要求将信托财产转移给受益人。由于信托的独立性，信托制度还具有规避和分散风险的作用，可以更好地实现资产隔离。信托不会因为委托人和受委托人的死亡而失效，极大地保障了资产转移的安全性。不过一般信托服务要求金额是100万起。