贷款年利率19.8%算高利贷吗？详解高利贷界定标准

    贷款年利率19.8%是否算高利贷，要看其是民间借贷组织提供的贷款，还是小额贷款公司提供的贷款。
    详细解析如下：
    
    一、小额贷款公司
    如果是小额贷款公司提供的贷款，遵循的是24%或36%的“两线三区”标准：
    （一）“两线”
    分别是年利率24%的司法保护线和年利率36%的高利贷红线。
    （二）“三区”
    分别是司法保护区、自然债务区和无效区：
    1、司法保护区
    借贷双方约定的利率不超过年利率24%，属于司法保护区。此区间的利率合法有效，对于出借方请求借款人按照约定的利率支付利息的行为，人民法院应予支持。
    2、自然债务区
    借贷双方约定的利率在年利率24%至36%之间，属于自然债务区。借款人自愿履行完毕，法院不予干预。若出借方起诉主张该区间部分利息，法院不予保护；而借款人抗辩要求返还活着折抵该部分已支付利息，法院亦不予保护。
    3、无效区
    借贷双方约定的利率超过年利率36%，属于无效区。超出部分的利息被认定无效，对于借款人请求出借方返还已支付的超过年利率36%部分的利息的行为，人民法院应予支持。
    由此可得：
    若小额贷款公司旗下的贷款产品年利率19.8%，那在年利率24%以下，受司法保护，不算高利贷。
    二、民间借贷组织
    如果是民间借贷组织的贷款，遵循的高利贷界定标准是：
    借款综合年化利率最高不得超过浮动利率LPR的四倍。
    而根据2024年5月20日LPR的最新报价可知：
    1年期LPR为3.45%，5年期以上LPR为3.95%（以上LPR在下一次发布LPR之前有效）。
    由此可得：
    网贷综合年化利率最高不能超过13.8%（3.45%×4=13.8%）。
    结论：
    若民间借贷组织提供的贷款产品年利率19.8%，那就超出了4倍LPR上限（13.8%），自然算是高利贷。
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