次级抵押贷款有哪些特征?主要有这四点!


    次级抵押贷款是指一些贷款机构,向信用程度较差和收入不高的借款人提供的贷款。其主要是在住房市场,2008年轰动全世界的美国次级贷款危机事件,导致了金融市场的剧烈震荡。那么,次级抵押贷款有哪些特征呢?主要有以下四点:
    
    
     1、个人信用不高
    申请次级抵押贷款的借款人一般个人信用等级不高,美国的信用评级公司 (FICO)将个人信用评级分为五等:优(750~850分),良(660~749分),一般(620~659分),差(350~619分),不确定(350分以下)。次级贷款的借款人信用评分多在620分以下。
     2、还贷额占比过高
    美国的常规抵押贷款首付多为20%,借款人月还贷额与收入之比在30%左右。而次级贷款的首付款不足20%,甚至是零首付。这样借款人还贷额与收入比过高,其抗风险的能力也比较弱。
     3、利率可调整
    次级抵押贷款90%左右是可调整利率抵押贷款,30%左右是每月只付利息,最后一次性支付的大额抵押贷款或重新融资。这类抵押贷款开始还款负担较轻、很诱人,但积累债务负担较重。
     4、拖欠率高
    由于次级抵押贷款的信用风险比较大,违约风险是优级住房贷款的7倍,因此,次级贷款的利率一般比较高,且80%左右为可调整利率。当贷款利率不断向上调时,债务负担加重,导致拖欠和取得抵押赎回权的风险增大。
    
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