增额寿3.0% 8月底下架要不要买点？盲目投保不可取

    增额终身寿险3.0%产品8月底下架，从9月1日开始，增额终身寿险的预定利率上限为2.5%。因此，有很多消费者都希望在9月之前配置一款增额终身寿险，抓住3.0%约定利率的尾巴。那么，增额寿3.0% 8月底下架要不要买点？盲目投保不可取，在投保之前还应当三思而后行。
    
    一：了解增额终身寿险
    增额寿3.0% 8月底下架要不要买点？在投保之前，还应当先对增额终身寿险有所了解。
    增额终身寿险属于人寿保险的一种，主要可保身故或全残，能够帮助被保险人有效应对死亡风险。而它的保额则会按照保险合同约定利率逐年复利增长，现金价值则会随着保额的增长而增长。需要注意的是，增额终身寿险不提供疾病、意外等基础保障，所以一般建议被保险人优先配置好重疾险、医疗险、意外险等健康告知后，再考虑是否配置增额终身寿险。
    二：了解收益
    增额寿3.0% 8月底下架要不要买点？其次，需要了解增额终身寿险的收益。
    增额终身寿险的保额年复利增长利率写入了保险合同，是确定的。但是，现金价值（即实际可以拿到的收益）是随着保额的增长而增长，它的实际IRR值往往达不到保险年复利增长利率。不过若是附加分红的话，那么保单持有人可以拿到的收益会更高，IRR值也会更高。
    增额寿3.0% 8月底下架后，保险年复利增长利率最高只有2.5%，意味着收益也会减少。考虑到当前2.5%固定收益的增额终身寿险产品还没有正式上市，现金价值下降情况也没有参考对象。所以此处以预定利率从3.5%下降到3%的增额终身寿险产品为例进行说明。
    例如某增额终身寿险，30周岁男性按6年缴费，每年缴纳保费50000元，则前几年的现金价值差异较小，而持有10年后，现金价值收益大概相差6713元；
    持有20年后，现金价值收益相差31557元；
    持有30年后，现金价值收益相差74061元；
    持有40年后，现金价值收益相差144289元；
    持有50年后，现金价值收益相差257510元。
    可以看出，保险预定利率下降0.5%，总保费30万的情况下，持有50年后，保单持有人实际可以拿到的收益大概会少25.7万元左右。
    三：了解减保规则
    增额寿3.0% 8月底下架要不要买点？还应当从它的减保规则来看，尤其是看重灵活领取功能的消费者，更应当注意。
    市面上增额终身寿险的减保规则一般有四种，假设交5年，年交10万，则：
    1. 每次减保不超过实际已交保费的20%，即无论现金价值是多少，每年最多只能取10万；
    2. 每次减保不超过累计已交保费的20%，因为减保后累计已交保费会减少，所以若第1次取10万，累计保费会减少到40万，那么第2次就最多只能取8万，以此类推；
    3. 每次减保不超过保单年度初基本保额的20%，后面减保拿到的钱可能会更少；
    4. 每次减保不超过合同生效时基本保额的20%，后面减保拿到的钱可能会更多，最为宽松。
    四：按需投保
    增额寿3.0% 8月底下架要不要买点？还应当按需投保。一般来说，增额终身寿险会更加适合以下人群投保
    1. 想存钱的：增额终身寿险需要前期缴纳保费，后期才能领取。而且若是想要获得更高的收益，那么持有时间也应当更长，因为前期退保有损失，所以具有一定的储蓄作用，适合想要存钱的人群投保。
    2. 保费预算充足的：增额终身寿险的保费比较高，所以更加适合保费预算充足的人群投保。
    3. 想要进行资产配置：增额终身寿险可以通过减保的方式领取部分保单现金价值，当做教育金、创业金、婚嫁金、养老金等进行使用，具有资产配置的功能。
    4. 财富定向传承：增额终身寿险可以通过指定身故受益人的方式实现财富定向传承，所以适合有财富定向传承需求的人群投保。
    五：热门增额终身寿险分享
    市面上比较热门的增额终身寿险有国强一号、福有余、鑫享未来3.0、臻耀金生、长相伴尊享版（单被保人）、荣耀鑫享赢家版、长相伴传世版（单被保人）、福瑞世家、福泽瑞年、悦享传家、瑞祥人生C款、鑫玺越、金越尊享23（单被保人）、千万传承重载版、鑫满盈、星盈家虎啸版、尊享世家2024（单被保人）。假设30周岁男性一次性缴纳保费10万元，则：
    
    1. 国强一号：保单第4年时回本，现金价值为105070元。
    2. 福有余：保单第4年时回本，现金价值为104500元；。
    3. 鑫享未来3.0：保单第4年时回本，现金价值为103900元。
    4. 臻耀金生：保单第4年时回本，现金价值为102820元。
    5. 长相伴尊享版（单被保人）：保单第4年时回本，现金价值为101070元。
    6. 荣耀鑫享赢家版：保单第4年时回本，现金价值为101000元。
    7. 长相伴传世版（单被保人）：保单第5年时回本，现金价值为102880元。
    8. 福瑞世家：保单第5年时回本，现金价值为102800元。
    9. 福泽瑞年：保单第5年时回本，现金价值为111800元。
    10. 悦享传家：保单第年时回本，现金价值为108100元。
    11. 瑞祥人生C款：保单第5年时回本，现金价值为106480元。
    12. 鑫玺越：保单第5年时回本，现金价值为104000元。
    13. 金越尊享23（单被保人）：保单第5年时回本，现金价值为103022元。
    14. 千万传承重载版：保单第5年时回本，现金价值为103019元。
    15. 鑫满盈：保单第5年时回本，现金价值为103000元。
    16. 星盈家虎啸版：保单第5年时回本，现金价值为101911元。
    17. 尊享世家2024（单被保人）：保单第7年时回本，现金价值为107230元。
    关于增额寿3.0% 8月底下架要不要买点就讲到这里，希望对你有所帮助。