买返还型重疾险划算吗？通过示例来分析

    返还型重疾险在保险市场中比较受大众欢迎，有病可以保病，无病可以返还保费。像其他类型的重疾险，如消费型重疾险，平安到期了意味着保费也没了，看似很不划算。那么买返还型重疾险划算吗？一起来了解一下吧。
    
    买返还型重疾险划算吗？
    
    一、真实示例
    
    30岁李先生想为自己投保一份中国人寿康宁终身2019版，既可以保疾病，到期也可以返还1.1倍的保费，30万保额一年要交10560元，总共要交20年。觉得价格有点贵，想看下是否还有其他可以替代的方案？于是找到【梧桐保】微信公众号咨询，得到了以下回复。
    
    二、梧桐君回复
    
    返还型重疾险条款设计看起来很好：有病保病，无病返保费，但是背后还是有很多陷阱：
    
    1、价格高
    
    与不带返还型重疾险比较，返还型重疾险的价格起码要贵很多。为何这么说？
    
    先来假定不带返还重疾险中的费用为A，保险公司为了让你获得返还预期收益，在A的基础上增加一个B费用，用来做储蓄，保险公司用这部分钱来投资，到了未来的几十年后，用得到的预期收益来返还给大众。
    
    我们看下康宁终身2019与线上较火爆的一款险种康惠保2020来做个对比：两款产品都选择保终身，交费20年，30万保额。
    
    
    
    我们可以看到康宁终身2019带返还，约定80岁领取1.1倍保费，保终身，年交保费10590元，要比不带返还的康惠保2020贵1.63倍，相当于一年要多支出4107元，20年下来多出的花费有82140元。
    
    2、保障不足
    
    买保险是为了转移风险，保额足够才能谈的上抵抗风险，在重疾险当中为了应对重疾风险，避免因重疾导致高昂的医疗费，重疾保额建议一般是30万起步。 
    
    假定年收入10万，重疾险预算只有7000元左右，同样的预算如果购买康宁终身2019，20年交，只能买到保额20万。
    
    同理投保康惠保2020，保终身20年交可以买到保额30万，若是定期保到70岁，作为消费型重疾险，保额50万，年交保费才5740元/年。
    
    假设为了发生了重疾，返还型重疾险赔付才20万，若是投保的储蓄型重疾或者是消费型重疾可以有30万到50万保额赔付，补偿收入损失更多，对于家庭经济支柱人群来说是更为有利的。
    
    3、留意返还保费限制
    
    返还型重疾险若是发生了重疾，也就没有返还保费的什么事情了。意思是重疾赔付后，合同终止就不会返还保费了。
    
    4、到期返还保费不一定值钱
    
    从通货膨胀的角度看，投保了康宁终身2019，年交保费10590元，交20年，到期返还保费为232980元，若是考虑通货膨胀率3%，相当于20年后的购买力只是现在的13万元不到，但是所交的保费总共有21万多，还不如投保一份储蓄型重疾险或消费型重疾，多出来的钱可以去投资其他的产品。毕竟，考虑货币时间价值后，钱是越不值钱的。
    
    因此，买返还型重疾险，还不如直接买储蓄型重疾或消费型重疾，便宜，杠杆效应好，在保障类型相差不多的情况，花最少的钱获得最高的保障，多出来的投资其他的产品，能更好的获得投资回报。
    
    关于买返还型重疾险划算吗的问题就讲到这里了，如果还有其他不懂的可以关注【梧桐保】微信公众号，进一步咨询。（梧桐保：保险产品优缺点全面分析、保险产品对比详情）