商业养老保险怎么买最划算?60岁还可以买商业养老保险吗?


    商业养老保险一般可以作为基本养老保险的补充进行投保,它可以帮助被保险人获得更好的晚年保障。那么,商业养老保险怎么买最划算?60岁还可以买商业养老保险吗?
    
    商业养老保险怎么买最划算,可以从自身实际的保障需求、当前年龄和商业养老保险的收益水平进行考量。
    一:自身实际的保障需求
    商业养老保险一般可以包括了年金险、增额终身寿险和养老年金险,消费者可以根据自身的实际保障需求选择对应的保险险种。
    1.年金险:一般都有附加万能账户,年金若是不领取,则可以放入万能账户中进行复利增息,等到了养老的年纪后,就可以开始从万能账户中部分领取,或者领取生存年金。一般来说,年金险万能账户的保底利率为1.75%-3%,实际利率则通常为4%-5%。
    2.增额终身寿险:保额会根据固定利率(一般为3.5%-3.8%进行复利增息),现金价值也会随着保额的增长而增长。保单持有人可以随时通过减保,也就是部分退保的方式领取部分保单现金价值,当做养老金使用。
    3.养老年金险:前期缴纳保费,等被保险人平安生存到保险合同约定的年龄,比如50周岁、60周岁的时候,就可以开始按年、半年、季或者月领取年金了。
    二:当前年龄
    商业养老保险怎么买最划算,还可以根据自己当前的年龄进行考虑。举个例子,假如被保险人需要在60岁的时候开始领取养老金,那么:
    1.如果被保险人当前的年龄小于40周岁:那么若是追求高收益,可以选择年金险,附加万能账户后,经过20年的复利增息,收益还是相当可观的。但如果更看重稳定性,那么可以考虑投保增额终身寿险。
    2.如果被保险人当前的年龄在40岁-50岁之间:那么考虑投保增额终身寿险会比较好,等到60周岁的时候就可以开始通过减保的方式领取部分保单现金价值,当做养老金使用。
    3.如果被保险人当前年龄大于50岁:那么若是更看重财富定向传承,那么可以考虑买增额终身寿险会更加划算;如果考虑养老,那么可以选择养老年金险会更加划算。
    三:商业养老保险的收益水平
    1.年金险:附加万能账户后,收益相对来说比较高,但是万能账户的实际利率无法确定;
    2.增额终身寿险:收益确定,写入了保险合同,且回本较快,大多在刚交完保费的时候就差不多可以回本了;
    3.养老年金险:前期缴纳保费,等到了约定的年龄后就可以开始领取年金,一般可以终身领取。
    60岁还可以买商业养老保险吗?
    一般来说,并不建议60岁的人群再买商业养老保险,原因如下:
    1.市面上大部分的商业养老保险限制最高投保年龄为50周岁-55周岁;
    2.60岁的人群已经到了领取养老金的时候,并不适合再买商业养老保险;
    3.投保商业养老保险需要进行健康告知,而60岁的人群身体健康可能已经出现问题,不一定还能通过健康告知。
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