商业养老保险弊端,着重介绍4点


    商业养老保险,其实是针对社保养老而言的,商业养老保险通常由保险公司承保,具体来说,包括年金险、增额终身寿险、养老年金保险、两全保险四大产品类型,四类具体产品都可以用于养老,提高老年生活待遇,那么商业养老保险弊端,其实也就是上面四种类型理财保险的缺点。
    
    商业养老保险弊端,概括起来有四点:
    1、产品复杂,分不清该选哪种
    有的人50岁买增额寿险养老,有的人45岁买年金险养老,这些选择对吗?正确的选法:
    40岁前,追求稳健,可以考虑增额寿险;追求收益最大化,可以考虑年金险追加万能账户;
    45岁投保,可以选择年金险,追加万能账户;
    48岁投保,只能选择养老年金险,选择55岁或60岁开始固定领取。
    2、收益特征多样,难以判断收益水平
    不同公司产品收益不同,加上同类产品之间收益也不一样,很多人买对众多产品比较迷茫,对收益判断没有什么概念,如果只是看生存金返还金额,很容易被误导。这里可以简单比照:
    年金险附加万能账户,按照万能账户4.5%利率,生存总利益19-20年翻一番,意味着收益超过市场上99%的同类产品,比如30岁投保,年交3万,交3年,总共交9万,49岁或50岁时生存总利益达到18万,如果21年翻一番,说明收益较高,如果24年翻一番,说明收益一般。
    增额终身寿险,由于是确定利益,不是预期收益,趸交或三年交,绝大多数产品24年翻一番,如果21年或22年翻一番,说明产品保额增长很高。
    3、容易选错缴费年限
    任何保险理财产品,个人选择的缴费年限优先顺序是趸交>3年交>5年交>10年交>15年交。同一产品而言,趸交通常现金价值最高,长期收益最高。
    一次交10万,收益比年交2万交5年更好。
    4、大龄投保收益水平比较低
    像年金险或两全保险,附加万能账户,实现复利二次增值,但是增值需要时间,通常持有15年以上收益比较可观,增额寿险也是如此,保额按照3.5%年复利增长更需要时间。不适合临近退休的人投保,比如50岁投保,55岁才回本,到60岁时如果就开始领取,收益不如定期存款。到了大龄投保,只能选择养老年金险,固定领取,可以领终身。
    关于商业养老保险弊端就写到这里。