重疾险有必要买吗？医生告诉你该不该买

    重疾险可以在被保险人罹患保险合同约定重疾大病且满足理赔条件时直接赔付一笔保险金，能够帮助被保险人有效应对重疾大病风险。但是，很多消费者仍然十分纠结，担心自己买了重疾险之后不出险，保费打了水漂。那么，接下来我们就说一说重疾险有必要买吗？
    一：从重疾发生率来看
    重疾险有必要买吗？首先可以从重疾发生率来看。
    根据有关部门的统计，人一生罹患重疾大病的可能性高达72.18%，而且还一直呈现上升的趋势。尤其是癌症，更是高发重疾之一。从各保险公司的理赔年报也可以发现，重疾险出险理赔的数据中，癌症的占比就已经超过了70%。
    不过，虽然癌症的发病率相对较高，但也不必过于担心。如今癌症呈现慢病化的趋势，我国癌症5年生存率也已经提升到40%以上。只是，人一旦罹患癌症，那么就会有转移、复发，甚至新发等风险，治疗周期长，所需要花费的医疗费用也非常高。
    因此，虽然有医保，但面临高昂的重疾大病医疗费用，其实还是不够的，这就需要补充一款重疾险了。
    
    二：从隐形费用来看
    重疾险有必要买吗？还可以从隐形费用来看，比如收入损失、家庭经济损失等。
    很多人认为，百万医疗保险也可以用来报销大病医疗费用，保额有好几百万，而且保费便宜，已经足够了。但事实上，百万医疗保险只能对被保险人实际发生的合同约定范围内的医疗费用进行报销，却无法弥补被保险人在发生重疾大病后所产生的隐形经济损失。
    一般来说，人若是罹患重疾大病，那么至少3-5年内是无法好好工作的，而在此期间，家庭的必要支出，例如房贷车贷、父母的赡养、孩子的教育、病人自己的康复费用/营养费用/护理费用等，都是比较大。如果是小孩子罹患重疾大病，那么父母也需要有一方放弃工作来照顾，这些都是损失。
    而重疾险则可以在被保险人罹患保险合同约定重疾大病且满足理赔条件时直接赔付一笔保险金。这笔钱保险公司是不限制用途的，意味着被保险人可以用它来接受更好的治疗，也可以用于弥补因为重疾大病而产生的经济损失。
    所以说，如果想要应对重疾大病风险，担心日后发生重疾大病，那么就可以考虑购买一份重疾险。
    三：重疾险如何挑选？
    如果想要购买一份重疾险，要怎样挑选才能选择真正适合自己的好产品呢？
    1. 优先选择含有重疾、中症、轻症保障的产品，基础保障都有，会更加全面。
    2. 可以选择大牌保险公司的，健康告知会更加合理清晰，减少理赔纠纷。
    3. 优先选择癌症终身无限次赔的重疾险，多次赔付重疾险次之。如果选择多次赔付重疾险，那么不分组多次赔付重疾险会更优。
    4. 保额建议配置到30万-50万，是市面上常见重疾大病的平均治疗费用。或者也可以将家庭年收入或年支出的3-5倍作为保额配置标准，可以保证发生保险事故后，至少家庭未来3-5年的经济情况不会受到太大的影响。
    5. 保费预算充足的情况下，如果家里有小宝宝或者想要持续稳定的重疾保障，那么建议优先选择保终身的重疾险。如果保费预算不算充足，那么可以选择保定期的重疾险，但不建议选择1年期重疾险，性价比低。
    6. 返还型重疾险要谨慎选择，保费更高。一般是两全保险+重疾险的组合，如果两全保险和重疾险都是保定期的，那么到期返还后，重疾险也就失效了。
    7. 重疾险的等待期一般是90天-180天，等待期内因为疾病出险，保险公司是不承担理赔责任的，不过意外无等待期。所以在等待期内，非必要不建议体检。
    8. 投保重疾险之前不建议体检，如果体检出来身体健康有较大的问题，那么就会影响投保重疾险，无法标准承保。
    9. 年纪已经很大的人群不建议选择重疾险，尤其是55周岁以上的人群，可以选择的重疾险已经非常少，而且保费较高，甚至可能出现保费倒挂的情况。
    10. 投保重疾险必须要进行健康告知，被保险人按照健康告知内容如实告知自己的身体健康情况即可，切勿隐瞒投保，否则可能影响后续理赔。
    在保费预算充足的情况下，一般建议百万医疗保险和重疾保险都配置好。其中，百万医疗保险可以用来报销医疗费用，重疾险则是可以用来弥补家庭经济损失，两者互为补充，只要满足报销理赔的条件，百万医疗保险和重疾险是可以重复理赔的，能够更好地帮助被保险人有效应对重疾大病风险。