50岁买年金险还是增额寿险？

    近期有很多已经50岁左右的消费者咨询商业养老保险的配置，他们对于养老有自己的见解，也很希望可以通过补充商业养老保险的方式，来增加自己的养老保障。不过，在选择是买年金险还是增额终身寿险的时候，他们也显得非常纠结。所以接下来我们就谈一谈50岁买年金险还是增额寿险，可以从收益、灵活性和保障功能三个方面进行考虑。
    一：年金险和增额寿险是什么
    在说明50岁买年金险还是增额寿险之前，我们可以先了解一下这两种保险险种。
    1. 年金险
    年金险属于人寿保险的一种，投保人前期按期足额缴纳保费，则当被保险人平安生存至约定的期限或年龄时，即可开始领取年金，它可以为被保险人提供稳定的现金流。如果是保终身的年金险，那么往往可以终身给付年金，意味着被保险人活得时间越长，那么可以拿到的钱也就越多。
    年金险的主要功能在于养老规划，可以让被保险人晚年无忧，抵御长寿风险。一般来说，年金险的收益是比较稳定的，但是流动性比较差，具有强制储蓄的作用。
    2. 增额寿险
    增额寿险，即增额终身寿险，也属于人寿保险的一种。它的特点在于保额会按照保险合同约定利率逐年复利增长，而现金价值则会随着保额的增长而增长。增额寿险不能定期给付，但保单持有人可以通过减保的方式灵活领取部分保单现金价值，当做养老金使用。
    总结：
    对于50岁的人群来说，退休养老规划、健康保障是重点，应当主要考虑如何在退休之后也有稳定的经济来源。
    
    二：年金险和增额寿险的区别
    50岁买年金险还是增额寿险，可以再了解一下它们的区别，也能进一步帮助自己判断该买哪一种。
    1. 从收益来看
    年金险：收益相对稳定，年金给付时间和金额都写入了保险合同。有的年金险还可以附加万能账户，保单持有人可以将年金和闲置资金放入万能账户中进行复利增值。需要注意的是，万能账户的保底利率虽然是固定的，但一般只有1.75%-2%，写入了保险合同，是确定的，而它的实际结算利率则往往会更高一些，但无法确定，需要以保险公司每一期公布的数额为准。
    增额寿险：保额年复利增长利率写入了保险合同，不会因为市场变化而受到影响。需要注意的是，保额年复利增长利率并不等于现金价值的增长利率，因为现金价值是随着保额的增长而增长的，所以它的真实收益率，即IRR大多达不到保额年复利增长利率。
    不过，有的增额寿险可以给付分红，加上分红后，增额寿险的IRR会更高一些。但是，保险分红无法确定，它和保险公司的经营情况有关，在某些年度有可能为0元。
    2. 从灵活性来看
    年金险：灵活性相对增额寿险来说要差很多，领取方式固定，被保险人必须平安生存至约定的期限或年龄时才能开始领取年金。
    增额寿险：会更加灵活一些，保单持有人可以随时通过减保的方式领取部分保单现金价值，资金使用会更加便捷，只是减保有限制，保单持有人还需要注意。
    3. 从保障功能来看
    年金险：主要侧重于年金保障，身故保障相对较弱。
    增额寿险：主要可保身故或全残，有的增额寿险还提供了公共交通工具意外身故或全残额外赔。
    三：50岁买年金险还是增额寿险
    综上所述，消费者可以根据自身的实际需求和情况理性选择年金险和增额寿险。接下来可以谈一下我的看法，大家可以参考：
    1. 如果更加看重灵活性和资金使用的便捷性，那么可以考虑投保增额寿险，能够通过减保的方式灵活领取。
    2. 如果希望获得稳定的养老收入，家族有长寿基因，那么可以考虑保终身的年金保险，终身领取养老年金。
    关于50岁买年金险还是增额寿险就说到这里，希望对你有所帮助。