手把手教你看保险合同，有坑没坑一看便知

    现在大家的保险意识逐年增强，可还是有不少人对买保险这事儿很头疼，但凡想要认真对待买保险这件事的人，都绕不开一个环节，那就是看条款。
    “合同有没有问题？”“看条款。”
    “这份保险适不适合我？”“看条款。”
    “这份保险都保些什么，我能拿多少钱？”“看条款。”
    乍一看，“看条款”这三个字好像啥也没说，跟糊弄人似的。但实际上，所有和保险有关的问题，最终都要回到合同条款上来找答案。
    那么普通人面对十几页密密麻麻的条款应该从哪里入手呢？本期就来手把手地教大家到底要怎么看条款。
    本期话题：
    1.保险条款怎么找？为什么要看条款？
    2.主要看哪些条款内容？
    3.结语
    
    一、保险条款怎么找？为什么要看条款？
    线下产品的条款，购买前可以查阅业务员给出的保险计划书，购买后直接翻合同就可以了。
    线上产品的条款有些朋友可能找不到，一般可以在投保详情页面找到，通常隐藏在相关文档或投保须知中。
    我们之所以要看条款，是为了了解保险产品是否能满足我们的需求。
    如果对条款不了解，就有可能在购买和理赔的过程中都出现问题：买的时候不知道自己买了什么，不知道业务员说的话是否可信；出险了不知道自己能不能拿到钱，也不知道能拿到多少钱。
    为了杜绝以上这些问题，仔细地阅读保险产品的条款是很有必要的。
    二、主要看哪些条款内容？
    密密麻麻十几页的合同，我们有哪些必须看的重点吗？
    其实是有的，以下四个方面必须关注：
    1.保障责任
    保障责任是一份合同的中心，也就是“保什么”，这部分规定了产品的保障范围和内容，是我们向保险公司理赔的直接依据。
    比如一份重疾险，通过保障责任就能看出来它的重、中、轻症保障各怎么赔、赔多少；一份意外险也会写明只有满足“外来的、突发的、非本意的”才在保障范围。
    2.免责条款
    这部分规定的是产品“不保什么”，有时保险公司拒赔了，就是因为出险原因在合同规定的免责范围内。
    比如有些重疾险会规定对于故意杀害、违法行为等导致的保险事故不予赔付，还有一些意外险规定战争不保等。
    这部分条款因产品而异，有些产品会在这部分做文章，特别是重疾险和医疗险，买的时候一定要关注。
    3.保险理赔
    买保险都希望理赔能够顺利，但为了避免纠纷，有些条款需要注意。
    理赔流程一般来说比较相似，通常是向保险公司申请理赔后准备理赔材料并提交给保险公司审核即可。
    但重疾险的理赔条件各有不同，重疾险要求部分疾病“达到约定的状态”方可获得理赔，一些产品可能在销售时宣传保障的病种又多又全，实际上达到约定状态的门槛颇高。所以买重疾险的朋友有必要仔细对比条款中的疾病定义和对理赔的要求。
    
    4.三个期限
    三个期限指的是犹豫期、等待期和宽限期。
    犹豫期一般为10-20天，在这期间内，如果投保人后悔了想要退保，是可以全额退保的。而在犹豫期之后，退保损失就会比较大。
    等待期是指保险公司对被保险人进行观察的期间，在这期间内，即使发生保险事故保险公司也无需进行赔付。一般意外险不设等待期，重疾险和寿险的等待期为90-180天，医疗险的等待期一般为30天。
    宽限期是指投保人不能及时交保费，保险公司给的宽限期间，一般为60天。在此期间如果发生了保险事故，保险公司照常承担责任，但会扣除欠缴的保费。超出宽限期，则保险合同暂时中止。
    三、小结
    保险是很复杂的产品，但它其实也很简单，毕竟它的一切都写在条款中。条款是固定的，只是不同的人会给出不同的解读，所以只有回到条款中，才能找出真正我们需要的产品。
    需要注意的是一些产品的保障责任十分复杂，可能自己越看越迷惑，这种情况下建议咨询专业人士。