离婚不分、欠债不还、诉讼不给？保险难道就“无法无天”？

    说起卖保险，各路人马可以说是八仙过海，各显神通。
    有些业务员凭的是深厚的专业知识和过硬的素养，还有些凭的是人脉和交情，这都比较正常，但还有一些业务员就很奇怪了，凭的是漫无边际的夸大和吹嘘。
    什么“啥都保”，什么“确诊就给赔”，甚至还有说保险“离婚不用分，欠债不能拿去抵，诉讼不能被执行”的… …乍一听，保险似乎无所不能，可你再仔细一想，竟然分不清他是在卖保险还是在教你做老赖。
    所谓“离婚不分、欠债不还、诉讼不给”到底是真的还是假的？保险真有那么自由吗？今天我们就来一起看看那些和保险有关的法律知识。
    
    一、保险真的“离婚不分”？
    如今离婚率连年走高，大多数女性心里都没什么安全感，于是卖保险的也与时俱进，抓住了这个痛点，通过宣传“《婚姻法》规定，人寿保险属于个人财产，谁买了算谁的，即使离婚了也算有个保障！”来进行销售。
    那么实际情况呢？
    根据《婚姻法》第18条，只有符合下列情形之一的，才是个人财产：
    （一）一方的婚前财产；
    （二）一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用；
    （三）遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产；
    （四）一方专用的生活用品；
    （五）其他应当归一方的财产
    也就是说，“离婚不分”的情况，只有以下几种：
    1.具有人身属性的人身保险的保险金。通俗地说就是因为意外、疾病或者残疾而获得的理赔金。
    这笔钱是用来保障受益人的基本权益的，如果失去这笔钱，受益人的生存可能会出现问题，所以这笔钱不受债权和离婚的影响。
    2.父母为结婚子女购买的保险。如果不具有人身属性，比如是分红险，那么还需要附带赠与声明或遗嘱。
    3.以个人财产购买的保单的现金价值，必须能证明是个人财产支付。需要注意，婚后的工资属于夫妻共同财产，所以婚后用自己工资购买的也不算。
    二、保险真的“诉讼不给”？
    坊间还流传着“保险金不得用于抵债，即使欠钱也不怕”的传说，每次听到这种说法都令人怀疑，被这种宣传吸引的都是些什么人。
    但实际情况也并非如此。
    《保险法》第34条规定：
    以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或抵押。
    所以“诉讼不用给”的都是什么情况呢？
    1.具有人身属性的人身保险的保险金。还是之前那种情况，受益人离开这笔钱可能就活不下去了，这种情况下司法保障他的权利，这笔钱谁也不能动。
    2.以死亡为给付条件的保险金。比如老李生前欠了一笔钱，但给自己买了一份寿险，受益人是儿子小李，那么这份寿险的理赔金是不会被拿去抵债的，因为这属于小李的财产，而不是老李的遗产。
    
    三、保险能规避遗产税？
    很多人会考虑百年之后的遗产传承问题，卖保险的于是盯上这些人努力宣传，仿佛不买保险，留下的钱分分钟就会被国家征一大笔税。
    但这其实是最不靠谱的理由，因为我国根本就没有征收遗产税，为什么要为规避一个不存在的东西而大费周章呢？
    我国能通过保险避税的手段只有以下几种：
    1.前面说过，买了人身保险产品，指定了身故受益人，受益人获得保险金，属于个人财产，可以免征个人所得税。
    2.通过税优健康险能扣除一定个税，扣除限额为2400元。但税优健康险的宣传力度较小，且现在多为团体购买。
    归根结底，保险买的还是保障，与其让业务员背话术、讲话术，让消费者听话术、信话术，不如真真切切地把条款给消费者解释到位，保什么不保什么，有哪些风险，都应当让消费者清楚。也只有这样，行业的口碑才有重塑的一天。