增额寿险是智商税吗？增额寿险要不要买？

    增额寿险是当前最热门的险种之一，比如很多人误以为保额当成现金价值、混淆内部收益率，导致合同明确写进的复利3.5%，而IRR值却和预期想法不一样，那么，增额寿险是智商税吗？增额寿险要不要买？今日我们从不同的维度来区分以下。
    
    一、增额寿险是智商税吗？
    增额寿险不是智商税，但是的确要有注意的细节：
    1、减保政策不是随意可以减：虽然可以通过减保获取部分现金价值，很多增额寿险上限为20%已交保费，而且很多需要5年后才可以申请减保，但是部分人群就是想通过减保来缓解交费压力，而部分人会选择短期交费，因此减保政策对于缓解交费压力的人群而言，作用不大，质疑增额寿险是智商税吗就是这个愿意；
    2、混淆内部收益率：IRR值其实并不等于复利3.5%，增额寿险IRR值在未来持有几十年后，IRR值一般小于3.5%或者接近3.5%，以市场上康乾3号瑞祥人生为例，30岁男性，一次性交10万，累计保费10万，持有30年后、40年后、50年后，IRR值能达到3.499%。
    二、增额寿险要不要买？
    增额寿险要不要买主要看个人需求，一般适用于以下几类人群：
    1、可以作为财富传承给后代：增额寿险有储蓄作用和身故保障，可以灵活规划资金、传承财富等作用；
    2、实现资产隔离，规避婚烟风险：这类险种可以指定收益人，有效实现资产隔离，避免财务纠纷；
    3、能给孩子作为教育金：如果0岁投保，到19岁大学毕业或者22岁读研究生、出国留学等取出来，经20年的复利，收益还是可以的；
    4、规划养老的人：增额寿险要不要买主要还是看人群，如果是侧重于养老的人，30岁投保，60岁或者70岁领取，经过40年的复利，收益会较为可观，以人我行产品来说，30岁男性，一次性交10万，3年交，本金30万，70岁的IRR值达到了3.481%，一次性领取1139895元进行养老。
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