重疾险的单次赔付和多次赔付有什么区别?一文告诉你答案


    要说四大人身险中哪种保险最复杂,那绝对是重疾险:性质上有返还型和消费型,时间上有一年期、定期和终身,豁免方面有五花八门的豁免条款,赔付次数又分了单次和多次… …虽然给消费者更多的选择并不是一件坏事,但不少小白好不容易对保险升起了一些兴趣,就要面对这些复杂的产品设置,简直就是分分钟劝退的节奏。
    所以今天,我们就从重疾险的赔付次数方面详细为大家介绍一下重疾险的分类。
    
    一、单次赔付
    单次赔付的意思很好理解,就是只赔付一次重疾,赔付以后保险责任即终止。
    昨天有一位读者留言说自己的母亲乳腺癌理赔后保险就没用了,说明他的母亲购买的就是单次赔付的重疾险。
    特点:单次赔付的特点在于价格较便宜,产品设置也比较简单。
    缺点:现在重疾的治愈率和存活率越来越高,只赔付一次,保障有可能跟不上;被保险人患过一次重疾后,想再投保其他保险公司的重疾就不可能了,所以风险也很大。
    如果预算确实有限,可以购买单次赔付的重疾产品作为过渡,但不建议将单次赔付的重疾作为主险。
    二、多次赔付
    随着医学发展,很多疾病的存活率都在上升,很可能被保险人患了一次重疾,治愈后又患了其他的重疾,所以多次赔付就很有必要了。
    而多次赔付的重疾险又涉及到一个疾病分组的问题。
    疾病分组就是将所有的疾病分为若干组,比如ABCD四组,如果被保险人首次患病,得了A组的某个疾病,赔了一次然后治愈了;若干年后又患病了,如果他还是得A组的疾病,就不符合多次赔付的条件了,而如果他得的是其他组的病,那么依然可以获得赔付。
    了解了疾病分组的意思后我们继续来看。
    1.不分组多次赔付
    不分组多次赔付的意思是患第一种重疾后赔付保额;如果在间隔期后,又患了第二种重疾,还可以赔付约定的保额,一般可以赔付两到三次。
    但需要注意的是两次赔付中有间隔期,短的180天,长的三年到五年都有;另外,对于同种疾病反复发作,是不能多次赔付的,必须是不同的疾病种类才行。
    特点:不分组多次赔付的重疾险保障全面,赔付几率高,是保障性最强的产品,但一般比较贵,适合不差钱的消费者。
    
    2.癌症多次赔付
    癌症的理赔占了重疾理赔的65%,所以保险公司了一些针对癌症的多次赔付产品。
    这类产品在赔付完一次重疾后,如果二次重疾是癌症,则可以继续赔付,如果是其他重疾就没办法了。
    特点:针对癌症的保障强,由于癌症相对多发,所以价格也不便宜,适合注重癌症风险保障的朋友。
    3.分组多次赔付
    分组多次赔付的意思就是将疾病分为若干组,只要赔付时间满足间隔期,每组都相当于一个单次赔付的重疾。
    特点:价格适中,分组越多赔付概率越大,适合大部分人群。
    但要注意,疾病分组是最容易做文章的,如果将高发病全部放在一个组,那你赔完一次后,就很可能赔不了第二次,因为每组只能赔一次。
    所以如果选购分组多次赔付的重疾,要特别注意疾病分组是否合理。
    以癌症为例,癌症(恶性肿瘤)在所有重疾中是发病率最高的,所以恶性肿瘤单独分组就很重要。
    较理想的分组情况是,癌症单独分组,其他高发病单独或均匀分布。
    总的来说,从保障的全面程度来看:
    多次不分组赔付>癌症单独分组的多次分组赔付>癌症不单独分组的多次分组赔付>单次赔付
    当然,保费也是越全面越高的。总而言之,市面上不存在所有条款都优秀的产品,赔付次数和疾病分组也只是评估重疾险的一个方面,像保障期限、疾病定义等条款规定,对一款重疾险来说也是十分重要的。
    大家购买保险一定要从自己的需求出发,产品的比对是没有尽头,但适合的才是最好的。