重疾险有必要买吗？看完这篇文章，从此不纠结

    在人身险的“四大金刚”中，费率最高的就是重疾险，除年金险以外，保险销售最喜欢的往往也是重疾险。大部分人都知道重疾险的意义是在确诊某种疾病或患病达到某种状态后给我们一笔钱，但很少有人会静下心来想一想我们是否真的需要它。今天我们就来客观地分析重疾险到底有没有必要购买，还在纠结的朋友不妨关注一下。
    本期话题：
    1.重疾险的作用及适合群体
    2.重疾险买定期还是买终身？
    
    一、重疾险的作用及适合群体
    每一个险种的背后都有其对应的风险，比如意外险是为了弥补意外，寿险是补偿身故风险。可是到了重疾险这里，似乎有些尴尬——重疾险是为了防范我生病吗？可是我有医疗险了呀。
    是的，如果只是用于支付疾病的医疗费用，那毫无疑问大家会更关注各类医疗险，特别是近几年大热的百万医疗，保额高达几百万。
    有什么病是几百万都看不好的呢？如果有，那重疾险恐怕也起不了什么作用。
    于是重疾险的作用就被定义为弥补因大病而无法工作造成的收入损失。
    也就是说，重疾险实际上更多地是给大家拿来充当日常开支和养病用的，而不是大家理解和业务员宣传的那样，拿来看病。
    这个定位其实是很准确的，但同时带来了一个问题：所有人都需要弥补收入损失吗？
    回答了这个问题，就相当于回答了重疾险有没有必要买的问题，而这个问题显然很好回答：不是所有人都需要的。
    年近退休的老人、还在上学的孩子、年收入较低的群体，他们需要重疾险来弥补收入损失吗？
    对于这部分人，本身就不是赚钱的主力，根本就没有什么需要弥补的损失，更何况重疾险的费率本身就偏高，有无必要每年单独花个大几千块来购买重疾险呢？所以重疾险并不适合他们。
    
    重疾险适合的其实是这样的人群：年收入8万-100万，上有老下有小的工薪阶层。
    这类人收入尚可，但承担着不轻的家庭责任，看似有余力，但“比上不足，比下有余”，实际上现金流不能断，很可能病不起。
    对他们来说，重疾险是一份重要的保障，一旦患病，重疾险能够使整个家庭更从容。
    其实大家平日总被重疾险的原因也很简单，因为长期重疾险的佣金高，也好推广。
    在我国，寿险和意外险买的人自然会买，不买的你也很难说动他们。
    而医疗险使用相对频繁，本身投保限制较多，利润也不高，甚至很多大公司的医疗险都不单独卖，而是作为附加险，配合重疾等主险进行售卖，所以重疾险自然成了推广的主力。
    重疾险占的预算不低，自己究竟需不需要来一份？还请根据实际情况自行判断。
    
    二、重疾险买定期还是买终身？
    重疾险的设计十分复杂，该怎么买？其中的门道不是一篇文章能说清楚的。这里简单从期限方面给大家一些建议。
    重疾险根据期限长短分为定期和终身，定期的又分为长期和一年期。
    定期重疾险
    优点：
    杠杆高，特别是一年期重疾险，杠杆是最高的。也就是说大家可以用较低的保费来实现较高的保额。
    缺点：
    一般不带身故功能，而且保障期有限，但许多重疾的发病率越老越高。
    此外，如果重疾险的期限较短，还需要考虑续保问题，随着年龄的增长，一份重疾险到期后，被保险人有可能面临无险可保的局面。
    终身重疾险
    优点：
    保障期长，能保一辈子，而且一般会有身故功能，有些还兼顾了现金价值。
    缺点：
    保费比较高，特别是和定期重疾险比起来，显得保费高出许多。这主要也是因为疾病发病率越老越高，保险公司面临的风险是完全不一样的。
    
    重疾险的选择是一门学问，作为最贵的险种，它也值得大家上点心，认真挑选。希望大家购买保险都是经过仔细的思考，而不是受到诱导或一时冲动，也只有这样，保险才能回归它本来的面目。