结算利率5%的年金险能买吗？关于开门红，你需要知道这些

    有些有买保险习惯的朋友，可能已经发现朋友圈里的代理人开始宣传自己的产品了，甚至有读者留言问我，保险公司叫吃饭要不要去。
    考虑到开门红是对保险行业来说比较特殊，对消费者来说也容易受到误导的时期，今天就给大家说说“开门红”期间该注意什么：
    1.开门红是什么？
    2.开门红产品设计
    3.开门红产品值得买吗？
    
    一、开门红是什么？
    “开门红”指的是一段时间，每年的年末至第二年年初，是保险公司的“开门红”时期。在这段时间内，保险公司会通过各种推新品、广告、宣讲、促销来实现销售，大家可以简单地理解为保险业的“双十一”、“618”。
    一般开门红期间保险公司能实现全年一半以上的销售额。
    由于开门红期间保险公司宣传力度大、业务员出单压力也大，消费者在这段时间内有可能接触到更多的保险产品信息，也更容易受到“高收益”、“限量抢购”之类的销售误导。
    每年开门红过去后，都有不少签了人情单的消费者由于发现产品不合适而想要退保，但开门红期间保险公司也确实会一些对消费者有利的促销政策。
    所以客观地看待开门红，合理利用开门红，对大家来说是有好处的。
    
    二、开门红产品设计
    一般来说保险公司的开门红产品理财性质都很浓，最常见的产品形态是主险年金返还+万能账户，国寿、太平洋、平安三家大公司2021年开门红产品都是这种搭配。
    关于返还型年金险和万能账户，我们之前已经写过很多文章进行解释，这里就不赘述。
    虽然我们一直说“保险姓保”，但老百姓依然有一种想要尽快看到收益的心理，所以这些产品多为快返型短期年金产品，比如国寿的鑫耀东方，保障期限只有10年，与针对养老的年金险不同，更适合中短期理财。
    但需要注意的是，开门红一直是销售误导的重灾区，特别是很多业务员为了出单，给客户讲解时都是用的5%以上的演示利率，还振振有词地说这是当前万能账户的结算利率。
    有些消费者可能会冲着5%的利率下单，但实际上5%的利息却没那么好拿。
    一方面，5%的结算利率是浮动的，并不保证，有可能这个月5%，下个月就只剩3%了；
    另一方面，我们能拿到的是万能账户产生的收益，但在缴费的前几年，我们的万能账户中几乎是没有价值的，所以利息不能简单按照保费乘以利率。
    
    三、开门红产品值得买吗？
    有些网友比较关心，说了这么多，意思是不是叫我们不要买开门红的产品呢？
    其实也不是，脱离需求来直接下结论叫大家买或不买，那就成了另一种意义的误导。
    开门红产品之所以这样设计，其实也迎合了中国人储蓄+理财的心理，一般来说开门红产品适合以下人群：
    1.自己和家庭成员的保障类保险已经配置齐全：先保障后理财，如果预算有限，一定要优先考虑保障型的保险而不是开门红年金险。
    2.家庭经济条件较为宽裕，短期内没有较大开支，交费能力充足：此类年金险的交费不低，特别是高档利率的账户，一般对保费都有要求。
    3.需要配置较为稳定的资产，能接受较低的收益：保险产品的安全性很高而流动性和收益都相对差一些，适合较保守的朋友。
    4.不介意较长的投资期限（通常为10年以上）：年金险持有越久，价值越高，如果是为了短期理财收益，建议考虑其他产品。
    
    最后，开门红期间保险公司还会一些放宽投保标准和核保标准的政策，比如提高寿险免体检保额、部分加费或除外承保的客户按标准体承保等。
    这些政策对消费者来说是实实在在的利好，大家如果平时买保险有困难的，在开门红期间可以重点关注一下各大保险公司给出的政策。