带病投保撑过两年一定赔？你想多了！保险的两年不可抗辩条款详解

    很多业务员在销售时无所不用其极，瞎话张口就来，有说重疾险“确诊即赔”的、有说保险不能拿去抵债的、甚至为了出单，还有怂恿客户带病投保的！
    前几天就有一位读者找到我，说自己当年投保时有乳腺结节，做健康告知时问业务员需不需告诉保险公司，业务员告诉她没关系，填了会影响核保，即使不填过了两年保险公司也要赔。
    于是这位读者真的就在相关询问中选了“否”！
    直到这阵子看了我们的科普文章，知道健康告知这么重要，她才紧张起来，特地来询问我要怎么办。
    这种情况在过去真是不胜枚举，每次看到都很令人生气，最终我们帮助这位读者进行了补充告知，虽然今后要加费，但至少不赔的隐患被解决了。
    关于健康告知的重要性，就不多说了，过往文章有很多相关内容。
    今天我们来谈一谈，业务员说的“过了两年保险公司就要赔”，到底是什么情况。
    本期话题：
    1.两年不可抗辩条款是什么？
    2.“过了两年一定赔”是真的吗？
    3.不可抗辩条款的适用情况
    
    一、两年不可抗辩条款是什么？
    保险在我国是舶来品，与一些发达国家的做法不同，我国保险是“宽进严出”，投保时简单告知即可，理赔时由专业人员审核。
    这种“高中生卖保险，硕士生搞理赔”的现象，导致许多消费者在理赔时出现诸多问题，对保险公司不满。
    为了防止保险公司放纵代理人员，在核保时不作为，通过获取保费后拒赔牟利，2009年修改保险法时，加入了两年不可抗辩期的条款。
    《保险法》第十六条规定：自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
    很多业务员以此作为投保超过两年，保险公司必须赔偿的证据。但第十六条的内涵远不是断章取义的“超过两年就赔”，这么简单。
    二、“过了两年一定赔”是真的吗？
    如果过了两年保险公司就无论如何都必须赔，那不可抗辩条款和“骗保条款”有什么区别？国家怎么可能出台这样的法律，难道是鼓励民众带病骗保么？
    要知道，第十六条在规定了“合同成立超过两年，保险人不得解除合同，应当承担保险责任”之后，紧跟着就进行了其他说明：只要能够证明投保人存在带病投保的主观动机，无论投保多少年，保险公司都有权不赔，而且保费也不用退。
    所以无论是被销售人员误导的朋友，还是确实心存侥幸指望拖过两年的朋友，都可以醒醒了，带病投保不靠谱，建议如实告知，如果已经投保了的，也可以补充告知。
    
    三、不可抗辩条款的适用情况
    有人可能会疑惑了，不可抗辩条款真正的适用情况是什么呢？
    这里简单说明一下：
    1. 适用于长险。
    保险公司的抗辩期是两年，所以这一条只对两年以上的险种才有意义，多数情况下是用于讨论重疾险的案子。
    而大部分财险、市面上流行的百万医疗险，其实都是一年期的，特别是百万医疗险，无论“保证续保”多少年，其本质都是一年期的短险，并不适用这一条款。
    2.适用于未如实告知的事实足以影响保险公司承保决定的情况。
    如果未告知的只是感冒发烧之类的小事，不足以让保险公司提出拒保或加费，那么保险公司是没有权利要求解除合同的，自然也就不至于发生纠纷。
    也就是说并非所有细枝末节的问题都会导致被拒保，大家无需过分担心。
    3.适用于未如实告知，投保两年后确诊疾病的情况。
    假如未如实告知的小疾病是A，A经过发展后演变成的需要理赔的重疾是B。根据“两年不可抗辩条款”，这种情形是要赔的：
    即被保险人已经知道自己得了A，但由于种种原因未告知，在投保两年以后，A逐渐发展成B，保险公司必须理赔。
    如果被保险人已经知道自己得了B再去投保，保险公司有权解除合同且不退还保费；如果被保险人隐瞒了A，在投保两年内得了B，通常保险公司会解除保险合同。
    关于不可抗辩条款其实值得讨论之处还有很多，但碍于篇幅无法展开。在此提醒大家，买保险务必如实告知，也不要寄希望于拖过两年再去治疗，毕竟疾病不等人，身体最重要。